全款、贷款、租赁与长租：购车方式成本比较

同一辆车，不同的合同

开的是同一辆车，选择全款、分期贷款还是长租或租赁，付出的金额可能大不相同。广告往往突出月付金额，但月付低并不等于总成本低。公平的比较必须把预付租金、押金、利息、里程额度以及合同到期后的处理都包括进去。

本指南说明各种方式的结构以及在计算器中应输入什么。利率、税费、手续费和合同条件因金融机构、国家和时间而异，也取决于你自己的信用状况，所以本文所有数字都是假设的。签约前请务必核对实际合同和正式报价。本指南旨在帮助理解成本结构，不构成理财建议。

全款与分期贷款：等额本息与等额本金

全款购车一开始要拿出一大笔钱，但没有利息。不过这意味着放弃了这笔钱在别处可能获得的收益，即机会成本。分期贷款则是先付首付、其余部分借款，月供金额取决于还款方式。

等额本金是每月偿还相同的本金，再加上剩余本金的利息，所以月供先高后低。等额本息则是每期还款金额相同。例如，假设借款 12,000，期限 12 个月，假设月利率为 0.5%。按等额本金，每月偿还本金 1,000；第一期加利息 60，共 1,060，最后一期加利息 5，共 1,005，利息总额为 390。按等额本息，每期约 1,032.80，利息总额约 393.57，略多一些，因为本金余额下降得更慢。

在计算器中选择分期，并输入车价、首付、期限、利率和还款方式，即可查看月供和利息总额。请务必使用你自己报价中的利率。

长租、经营租赁与融资租赁

长租时车辆登记在租赁公司名下，月租金通常包含保险、车船税和部分保养服务。经营租赁更接近于借用车辆：到期时还车，或按约定价格买下。融资租赁更接近于融资购车，通常默认到期时会买下车辆。具体定义和包含内容因产品而异，请仔细阅读合同。

最重要的是月费里包含了什么。如果租金已经包含保险和税费，那么为了公平比较，购车一方必须另外加上这些费用。反过来，如果选择了长租，又在计算器中再次输入保险，就会重复计算。计算器可以标记哪些项目已包含在长租或租赁费用中，请按照你的合同勾选。

预付租金与押金、里程额度及超额费用

预付租金和押金听起来相似，实则完全不同。预付租金是提前支付的一部分租金，不予退还，并能降低月租金，因此属于成本。可退还的押金在到期时会退回；它会占用资金，但不属于成本。例如，36 个月的合同，预付租金 3,600、月租 500，把预付租金分摊到 36 个月每月增加 100，实际月成本为 600。

还要核对里程额度。合同会设定最高行驶里程，超出的每一公里都要收费。例如，每年额度 20,000 公里、为期三年，共 60,000 公里。如果实际行驶了 66,000 公里，超出的 6,000 公里按假设的每公里 0.10 计算，要多付 600。低估行驶里程会让月租金看起来更便宜，但之后可能面临结算账单。

合同到期：还车还是买断？

租赁或长租到期时，通常可以还车，或支付事先约定的残值买下车辆。还车后你手上就没有车了；买断要多付钱，但车归你所有。还车时可能会因损伤或超出正常范围的磨损而收费，所以也要核对合同中的相关条款。

用全款或贷款买的车，在期限结束时仍然归你所有，其转卖价值是可以收回的资产。因此，在比较购车和到期还车的租赁时，应在购车一方减去预计残值。否则购车会显得比实际更贵。

统一期限和期末状态

比较各方案时的关键原则是让它们处于同一基础。第一，比较期限应与合同期限一致：48 个月的租赁和 36 个月的贷款不能直接比较。第二，期末状态应一致。如果一个方案最终你拥有车辆，另一个方案最终还车，那么要么计入自有车辆的残值，要么给还车方案加上买断费用，使两者以相同状态结束。

当这些条件不一致时，计算器会显示警告。看到警告时，请调整期限或切换买断设置后重新计算。最后，结果均为估算。因信用产生的利率差异、提前解约费用和税务处理，最好通过合同和具备资质的专业人士确认。

合同比较检查清单

在拿到合同前后核对以下要点，并反映到计算器中。

• 是否使用了报价中的利率和还款方式？
• 是否区分了预付租金（成本）和可退还的押金？
• 是否清楚费用中是否包含保险、税费和保养？
• 是否核对了里程额度和超额里程费用？
• 是否已决定到期时还车还是买断？
• 所有方案是否覆盖相同期限？
• 所有方案是否以相同状态结束，并计入了残值？